Avatar

Overvej at opret bruger
guest

sp_LogInOut Log ind sp_Registration Opret profil

Login form protected by Login LockDown.


Opret profil | Mistet adgangskode?
Avanceret søgning

— Forum omfang —




— Match —





— Forum indstillinger —





Minimum søgeordlængde is 3 characters - maksimal søgeordlængde er 84 tegn

sp_Feed Emne RSS sp_TopicIcon
En ny stacker?
14/01/2014
23:21
Avatar
PMPirate
Guru
Members
Forum indlæg 312
CubePoints 585
Medlem siden:
15/02/2012
sp_UserOfflineSmall Offline

På det seneste har jeg talt lidt om makroøkonomi og ædelmetaller med en god kollega jeg arbejder sammen med. I dag fortalte han mig, at han overvejer at begynde at købe sølv.

Det er jeg naturligvis glad for. Også fordi jeg har en del fysisk sølv jeg egentligt gerne vil skille mig af med i god tid inden jeg nok på et tidspunkt skal bruge pengene på at købe et hus at bo i. Og selvom sølvprisen er for lav til at jeg har lyst til at sælge, vil jeg gerne sælge lidt til ham, så han kommer i gang – hvis det er det det rigtige for ham i hans situation. På grund af det store spread ville det være en win-win situation for os begge.

Men jeg vil ikke bare sælge til ham, hvis han ender med et tab på det. Her tænker jeg ikke så meget på udviklingen i sølvprisen, men lige så meget på de mange andre faktorer, som kan gøre det til en dårlig forretning at sætte penge i sølv.

Uden at jeg kender hans situation, tænker jeg på de mange muligheder for tab for den lille stacker, selv hvis sølvprisen forbliver uændret:

  • Gæld: Det er ofte en god ide at betale ned på gælden, inden man eventuelt køber ædelmetaller. Hvis man f.eks. har dyr gæld på 10%/år, skal priserne stige 10% om året bare for at undgå et tab i forhold til at bruge pengene på at betale gælden ned.
  • Manglende likviditet: Hvis man f.eks. køber sølv, og så senere bliver nødt til at sælge det igen fordi man akut mangler pengene, får man ved en uændret sølvpris et tab på grund af det store spread, og til dels momsen. Hvor mange penge kan du i dag få for den sølvmønt du købte sidst?
  • Faldende priser: Har man nerver til at kunne klare faldende priser, eller sælger man når priserne er faldet for at undgå større tab. Det sidste er en sikker måde at tabe på.
  • Andre muligheder: Selv mener jeg det bedste er først at have en forholdsvis lille reserve af fiat i ens lokale valuta, f.eks. svarende til en måneds forbrug. Det har jeg altid, og en del af den i kontanter for at være sikret mod en situation som på Cypern. Det er også godt at have, hvis man får uforudsete udgifter, eller ser noget man ellers bruger ofte sat til salg til en god pris. For eksempel hygger jeg mig hver gang jeg vasker hænder fordi den sæbe jeg bruger er indkøbt til en trediedel af den nuværende pris. For fem år siden købte jeg meget stort ind af håndsæbe da jeg fik muligheden for at købe billigt, og 200% ROI i løbet af fem år er en god investering. Men det kræver, at man har pengene når/hvis man får muligheden for at købe stort ind til den gode pris.

Det her indlæg begynder at ligne et rant imod at stacke sølv, og sådan er det ikke ment. Jeg synes faktisk, at det er en god ide at investere i sølv eller guld. Men jeg synes at andre ting i ens økonomi bør være på plads inden man gør det.

Og jeg vil gerne sælge lidt af mit sølv til min kollega, hvis det kan få ham i gang med at stacke ædelmetaller – også selvom sølvprisen ellers er lidt for lav til at jeg ellers har lyst til at sælge. Men først vil jeg sikre mig, at han forstår de eventuelle farer, og enten vurderer at de ikke er relevante for ham, eller at de er acceptable for ham alligevel.

I morgen snakker jeg med ham igen. Er der andre potentielle farer, som jeg bør advare om?

15/01/2014
08:57
Avatar
Samleren
Gæst
Guests

For i det hele taget at begynde at overveje at investere i ædelmetaller skal en grundlæggende ting være helt i orden. Man skal have overblik. Totalt overblik omkring ens egen økonomi. Har man det – og har man opbygget en god økonomisk buffer, så kan det være et spændende felt at begive sig ind på.

Det er vigtigt som ny investor aldrig at sætte flere penge i ædelmetaller end man kan tåle at tabe. Hvis du kan gøre din kollega helt bevidst om det – og han forstår det, så synes jeg, at du er kommet særdeles fint rundt med dine betragtninger.

Det er sjovt at læse din historie omkring indkøb af sæbe. For 10 år siden læste jeg med stor interesse “Pengekuren” af Mette Marie Davidsen. Bogen er godt nok skrevet for kvinder, men mange mænd kunne have stor gavn af at læse den. Den beskæftiger sig blandt meget andet også om at gøre de rigtige indkøb, når chancen er der. I vores husholdning har jeg siden moret mig med ar købe rigtigt stor ind af f.eks kaffe, tandpasta, sæbepulver, papirvarer m.m. Gør man det rigtig fornuftigt, behøver man aldrig at betale normalprisen for en lang række varer. Da fiat-penge alligevel ikke yngler i banken, gør de meget større nytte på den måde.

Jeg ønsker dig en god snak med din “nye” kollega. wink 

 

16/01/2014
19:01
Avatar
PMPirate
Guru
Members
Forum indlæg 312
CubePoints 585
Medlem siden:
15/02/2012
sp_UserOfflineSmall Offline

Jeg tror min kollega bliver en god solid stacker.

Næste gang jeg mødte ham efter at have skevet ovenstående indlæg sagde han til mig – inden jeg nåede at nævne de bekymringer, som jeg skrev om – at han havde overvejet lidt nærmere, og at der var lidt bankgæld, som han ville have af vejen først, og så ville han have en større økonomisk buffer inden han gik i gang. Så han tænker altså grundigt over tingene før han beslutter sig, og træffer det rigtige informerede valg.

Det er den slags stackere jeg godt kan lide.

Jeg tror desværre alt for mange går i gang med at købe ædelmetaller inden de er økonomisk klar til det.

Efter min mening er det f.eks. alt for farligt at sætte penge i fysisk sølv, hvis der er en alvorlig risiko for, at man efter et år bliver nødt til at holde brandudsalg af sølvet fordi man skal bruge pengene.

Og at sætte penge i ædelmetaller hvis man samtidig har dyr gæld er efter min mening dumt: At betale af på gælden er efter min mening at sammenligne med en risikofri investering der giver et afkast svarende til de årlige omkostninger på gælden.

 

16/01/2014
23:03
Avatar
Metheon
Gæst
Guests

Goddag.

 

Jeg er kollegaen der bliver nævnt i de ovenstående indlæg og har valgt at melde mig til forummet for at give min side af sagen med.

 

Min situation er at jeg er i starten af 30’erne men med gæld til oppe over begge ørerne.

 

Helt specifikt så har jeg følgende (jeg har smidt en parentes efter med nominel løbetid):

200.000 kr i SU gæld (15 år pr 1/1-2015). Renten følger stort set inflationen så udgiften ved dette lån er så godt som ikke eksisterende.

750.000 kr i andelslån (30 år). Renten er 4.5 %, variabel.

250.000 kr i andelskredit (10 år). Renten er 6 %, fastforrentet.

55.000 kr i almindelig kredit (5 år). Renten er 8 %, vist nok variabel.

 

Boligmæssigt er min plan at rykke videre til noget ejer af en art om godt 10 år, denne gang med fastforrentet lån.

 

Mit synspunkt på verdensøkonomien er noget i retning af følgende.

 

Jeg har valgt at ignorere “end of the world”-scenarier ud fra den betragtning at hvis vi ender der, så er jeg, undskyld udtrykket, fucked uanset hvad jeg gør. Hvad jeg derimod tror på er et reboot af systemet, højst sandsynligt hvor vi får guldstandard. Hvad jeg naturligvis ikke ved er hvornår det sker. Jeg vil vove den påstand at hvis det sker inden for 10 år, så er jeg også fucked uanset hvad jeg gør. Jeg ser køb af guld og sølv som en opsparing sammenligneligt med ens pensionsopsparing dog med højere fleksibilitet og færre ricisi. Jeg vil gerne ligge på 15 % til denne opsparing hvor af jeg igennem mit arbejde smider de første 5 %.

 

Udover udgifter til ovenstående lån så har jeg ekstra kapital til rådighed. Det er så denne kapital jeg er nysgerrig efter hvordan den skal bruges.

 

Det umiddelbart mest fornuftige at gøre, som PMPirate nævner, er at afbetale min gæld. Det er nok ikke helt urealistisk at jeg kunne stå gældsfri om ca. 10-12 år hvis jeg valgte denne fremgangsmåde og alt andet lige vil det spare næsten ekstreme mængder renter. Til gengæld vil jeg altså kun have sparet 5 % op til pensionen i 10 år og jeg vil så være i starten af 40’erne. Det betyder at jeg fremadrettet vil skulle spare endnu mere aggressivt op (omvendt så ejer jeg naturligvis min andel). 

 

Det direkte alternativ til dette er naturligvis at intet ekstra at afdrage men til gengæld så købe ædelmetaller for alle pengene. Det er klart den dyreste løsning, grundet renterne, men dette vil stille mig en langt bedre situation skulle kæden hoppe af vores globale økonomi da mit guld vil mangedoble i værdi henover hyperinflationen. Ulempen udover det med renterne er deflationen før hyperinflationen. Jeg er meget i mod denne løsning selv da det simpelthen er for dyrt i renter på den korte bane og overlever økonomien længe nok så står jeg i en virkelig dårlig position i forhold til mit skift til en ejerbolig.

 

Så er der mellemtingen. Holde sig til at investerer de ekstra 10 % jeg mangler i forhold til mit ønskede pensionsniveau og kaste alt andet efter lånet. I dette scenarie vil jeg afbetale 8 %-lånet først så det er ude senere på året, derfra så investerer 10 % i ædelmetaller og resten i lånene. Jeg tror dette giver det bedste kompromis imellem at opbygge noget værdi på den lange bane og spare renterne på den korte.

 

Bonus information her til sidst: Min kæreste er nok færdig med sin uddannelse om en 5 års tid (inkl et barn eller to), hvilket betyder hun opnår indtægt frem for den SU hun er på nu. Det vil betyde at fra år 6-10 i min andelslejlighed vil vi kunne afdrage med yderligere 5.000 kr pr måned. Så uanset løsningen vil vi kunne komme godt i bund på 10 år.

 

Men ja, det er min situation. Så hvad er bedst? :)

 

16/01/2014
23:54
Avatar
pmdetector
Ekspert
Members
Forum indlæg 172
CubePoints 327
Medlem siden:
07/12/2012
sp_UserOfflineSmall Offline

Jeg skal ikke gøre mig klog på økonomien, gæld og afdrag, men hvis du har ca. 15000 – 20000 kr. til en langsigtet investering, (til at gemme over 10 til 20 år eller mere) inden at du går igang med at afdrage din gæld, så vil jeg på nuværende tidspunkt anbefale at investere ca. 1/3 del i guld, 1/3 i sølv og 1/3 i bitcoin. Og minimum at købe 1 bitcoin, 1 ounce guld og 1 kilo sølv, om 1-2 år kan det måske være for sent at købe det til de udsalgs priser vi ser i øjeblikket, på nær bitcoin som er forholdsvis høj lige pt. men som dog kan komme meget højere op eller også falde stort. Bitcoin er den mest risikable investering, men måske også det der kan give det største afkast, jeg har selv tjent 10 gange så meget på mine bitcoins, end det jeg har købt dem for.

17/01/2014
15:48
Avatar
NogetSker
Gæst
Guests

Velkommen til Metheon.

 

vil gerne komme med mit bud på situationen. Jeg ville i dit sted fokusere benhårdt på at komme ud af min gæld. Det er den bedste måde at sikre uafhængighed på. Du vil ikke være presset til at skulle tjene penge til at betale renter og afdrag fremover – ingen kan tage din ejendom mv. fra dig. Det er min grundfilosofi nummer 1.

Jeg ville heller ikke fokusere på at du ikke har en pensionsopsparing – det du sparer op i ejendom er mindst ligeså værdifuld. Hvorfor skulle det være bedre at have 2 millioner på en pensionsopsparing og en gæld i bolig på en million, end en gældfri bolig og en million i frie midler?

Hvis du så kan finde en måde til at gemme lidt til side i sølv og guld som en sikring, så vil det være værd at overveje.

Personligt sparer jeg minimum op til pension, og skulle jeg en dag skifte job, vil jeg gøre alt for at få pengene ud (arbejder i udlandet, så den er skattefri) og bruge dem til metal eller andet. Vi har en lejlighed i det sydlige Europa – langt fra hvor vi bor. Den blev betalt ud, forrige gang jeg hævede min pension. Jeg har så fysisk sølv og metal til at kunne leve  en 4-5 år (baseret på uændret købekraft) samt ca. 60 kilo sølv hos Bullionvault og kontant opsparing til et par år.

Har også været igennem dine overvejelser – og er nu nået hertil, hvor jeg burde kunne komme igennem det værste (7-9-13)

har tabt en del på mit sølv – men har også tabt en del på mine forsikringer.

18/01/2014
22:09
Avatar
PMPirate
Guru
Members
Forum indlæg 312
CubePoints 585
Medlem siden:
15/02/2012
sp_UserOfflineSmall Offline

Nu kom der lidt konkrete tal på bordet fra Metheon.

Hvis man ser bort fra SU-gælden (som han nævner forrentes lavt i samme størrelsesorden som inflationen, og vi derfor stort set kan se bort fra hvad angår renteudgifter), får jeg renteudgifterne for de tre andre lån til kr. 53.150,00 om året. Disse kr. 53.150 er penge der – hvis gælden var væk – i stedet kunne bruges på pensionsopsparing. Og det er især variabelt forrentede lån, i en situation hvor centralbankerne holder renterne kunstigt lave. Det kræver ikke meget hovedregning at vurdere hvor meget man kunne spare i renteudgifter de næste ti år ved at nedbringe gælden, så jeg ville også fokusere benhårdt på at komme ud af gælden.

Husk på, at nedbringelse af gælden totalt set øger ens formue på samme måde som pensionsopsparing. Forskellen er, at man sparer renteudgifterne på gælden, og mindsker den alvorlige risiko især variabelt forrentede lån er for ens fremtidige økonomi.

Hvis jeg var Metheon, ville jeg prioritere som følger:

  1. Sørge for konstant at have fuldt overblik over mine udgifter, både de store faste og alt det løse. Det er ikke det samme som at lægge budget, hvilket man ikke rigtigt kan, hvis man til tider køber ekstra stort ind, når noget man ellers bruger er sat billigt til salg. Det er heller ikke nødvendigvis for at man skal holde sine udgifter så lave som muligt, og leve på en sten. Men overblikket hjælper en til at vurdere om man får nok værdi (værdi er en subjektiv vurdering) for de forskellige udgifter man har. De fleste der begynder med dette bliver overraskede over at finde forskellige udgifter de synes er for store i forhold til den værdi de får for udgiften. Sådanne udgifter kan man overveje at skære ned på, eller helt fjerne. Enten til fordel for øget opsparing/nedbringelse af gæld, eller til fordel for andre ting hvor man synes man får mere værdi for pengene.
  2. Opbygge en lille reserve på 5-10 tusinde kroner i kontanter. Helst holdt i kontanter udenfor banken, så man er nogenlunde sikret mod en situation som på Cypern for et lille års tid siden. Denne reserve kan man – midlertidigt – dykke ned i, hvis man får uforudsete udgifter.
  3. Betale lånet på 8% ned så hurtigt som muligt.
  4. Overveje at få en lille kassekredit i banken på 20-50 tusinde kroner. Det vigtige her er, at man ikke trækker på kassekreditten under normale forhold (det skal man dog ikke sige til banken, når man beder om den). De fleste bankkunder der har en sådan kassekredit plejer at udnytte den fuldt ud hver måned til en høj rente, hvilket bankerne ved, så de siger gerne ja til den, hvis ellers de ikke vurderer risikoen ved kunden for høj. Det koster et engangsbeløb til oprettelsen, men koster normalt ellers ikke noget, hvis man ikke udnytter den. Jeg fik en sådan kassekredit på kr. 25.000 for omkring 8 år siden da jeg skulle købe ny bil, og ikke helt havde kontanter til at betale den uden lån eller overtræk. Siden har den været udnyttet to gange, begge gange mindre end 2 måneder, og begge gange med under 4.000 kroner. Det er en god ekstra buffer i tilfælde af uforudsete udgifter, hvis man ellers ikke falder for fristelsen udnytte den undtagen midlertidigt under ekstraordinære omstændigheder. Hvis 8% lånet er en sådan kassekredit, ville jeg betale den ned, men lade være med at opsige den.
  5. Først når 8% lånet er helt væk, og der er en buffer på mindst ti tusinde kroner til uforudsete udgifter, ville jeg overveje eventuelt at købe en lille smule ædelmetaller. Dog ikke mere end højst en troy ounce guld og et kilogram sølv. Og jeg ville ikke gøre det med mindre jeg var helt sikker på, at jeg ikke ville få behov for at sælge det igen de næste 10-20 år.
  6. Nedbringe de to lån på 4,5% variabelt og 6% fast. Jeg ville give nogenlunde samme prioritet til nedbringelse af disse to lån: Det fastforrentede er lige nu det dyreste, og giver derfor den største besparelse på renteudgifterne. Men det variabelt forrentede er lidt farligere, da renten kan stige. Nu, hvor 8% lånet er væk sparer man kr. 4.400 om året i renteudgifter alene til dette lån, så man kan – uden at mangle penge – uden videre øge de årlige ydelser på disse to lån med dette beløb. Jeg ville dog øge ydelserne til de to lån en del mere – så meget min økonomi kan holde til.

Baggrunden for denne prioritering er ikke alene at nedbringe gælden og renteudgifterne. Det er også at gøre klar til det forventede skift fra andelsbolig til ejerbolig om ca. 10 år. Da der her bliver tale om salg af en bolig nogenlunde samtidig med køb af en anden bolig vil en opsparing i andelsboligen (hvad nedbringelse af gælden i den reelt er) være en god og stort set risikofri investering, da man må forvente nogenlunde samme udvikling i priserne på andelsboliger og ejerboliger.

Når tiden kommer til at skifte bolig, vil salget af andelsboligen udløse en kontant betaling fordi en pæn del af lånene er betalt ned – forhåbentlig kr. 200-300.000. Det betyder, at man ved købet af ejerboligen ikke alene vil have penge til udbetalingen, men også penge til at undgå det dyre banklån der ellers ofte kommer oven i obligationslånet ved køb af en ejerbolig.

Først når jeg var kommet så langt, at jeg sad i ejerboligen uden dyr bankgæld, og havde opbygget en kontant buffer på mindst 50.000 kroner, ville jeg begynde for alvor at tænke på pensionsopsparing og investering i ædelmetaller.

(Det er ikke helt sådan jeg selv gør, men det skyldes, at min situation er anderledes: Jeg bor til leje og har ingen gæld at betale ned. Jeg vil dog også gerne på et tidspunkt købe en ejerbolig, og det er jeg så ved at spare op til. Jeg har allerede en pæn økonomisk buffer i kontanter. Og jeg har også en rimelig stak ædelmetaller i hånden. Da jeg ikke bryder mig om de penge (mere korrekt: købekraft) inflationen snupper af en opsparing i kontanter, og da jeg gerne vil sikre mig mod finansielle kriser, har jeg valgt at spare op ved at købe mere guld. Men jeg ved, at hvis jeg sparer op i fysisk guld man har i hånden, vil handelsomkostningerne – hvad det koster først at købe, og senere om nogle år igen at sælge guldet – beløbe sig til 10-12%. Derfor undersøgte jeg for nogle år siden andre muligheder, og fandt BullionVault. Her er handelsomkostningerne omkring 2%, så når jeg skal sælge guldet for at bruge opsparingen på en ejerbolig, vil jeg altså få næsten 10% mere ud i kontanter ved at bruge BullionVault.)

Forum tidszoneEurope/Copenhagen

Fleste brugere online samtidig92

Online nu
1 Gæst(er)

Nuværende på denne side
1 Gæst(er)

Top brugere

PMPirate: 312

pmdetector: 172

AuEtAgComparendaSunt: 11

ringsted: 6

Medlemsstatistik

Gæste bidragsydere: 56

Medlemmer: 17

Moderatorer: 0

Administratorer: 1

Forumstatistik

Grupper:4

Fora:14

Emner:152

Indlæg:1317

Nyeste medlemmer:

Christian Soelberg Due, JeppeGuy, mortenvermund, Jakobsen

Administratorer:Admin: 256